Sollten Sie einen Huckepackkredit huckepack nehmen?

Die Investition in Immobilien ist eine der besten Möglichkeiten, Kapital und finanzielle Sicherheit aufzubauen. Eine der gängigsten Möglichkeiten zum Erwerb von Wohneigentum ist die Aufnahme einer Hypothek. Einige versierte Käufer entscheiden sich oft für Huckepack-Darlehen, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. Auch wenn die Idee von Huckepack-Darlehen großartig klingt, gibt es ein paar Dinge zu beachten, bevor Sie sich vom Darlehen abmelden.

Eine Hypothek ist ein Begriff, den ein Hypothekengeber verwendet, wenn ein Kreditnehmer gleichzeitig eine erste und eine zweite Hypothek aufnimmt. Dies geschieht meistens, um die Zahlung des PMI und höherer Zinssätze zu vermeiden. In manchen Fällen soll damit ein Jumbo-Kredit vermieden werden. Die erste Hypothek deckt in der Regel 80 % des Kaufpreises ab, wie eine herkömmliche 30-jährige Festhypothek. Das ist ohne regelmäßige private Hypothekenversicherung.

Die zweite Hypothek, das Huckepack, deckt oft 10 % des Hauspreises ab, normalerweise in Form einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Die 10 % des Hauspreises werden vom Kreditnehmer als Anzahlung geleistet. Wie bei den meisten finanziellen Entscheidungen hängt die richtige Wahl oft von Ihrer aktuellen finanziellen Situation ab und davon, wie gut Sie Ihre Ziele erreichen können. Hier sind einige Gründe, warum Sie sich für Huckepack-Darlehen entscheiden sollten.

Vermeiden Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung

Einer der häufigsten Gründe, warum Menschen sich für ein Huckepack-Darlehen entscheiden, ist die Vermeidung der Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI). Dies schützt den Kreditgeber vor Zahlungsausfällen. Für Hausbesitzer ist es günstiger, zwei Hypotheken mit steuerlich absetzbaren Zinsen zu erhalten. Dies kann Ihnen zwar langfristig zugute kommen, es ist jedoch immer am besten, Ihren Steuerberater zu konsultieren, bevor Sie sich dafür entscheiden. Wenn Sie 20 % oder mehr Eigenkapital im Haus haben, ist es am besten, mit Ihrem Kreditgeber über den Rückgang des PMI zu sprechen. Andernfalls müssen Sie den PMI in den meisten Fällen senken, wenn Sie 22 % Eigenkapital im Haus erreichen.

Niedrigere Anzahlung

Aufstockungsdarlehen sind auch eine Möglichkeit, mehr als 80 % des Kaufpreises des Eigenheims (oder 80 % Loan-to-Value oder LTV) zu finanzieren. Wenn ein Hauskäufer beispielsweise nur eine Anzahlung von 5 % leisten kann, kann er einen Betrag von 80/15/5 zahlen. Die ersten 80 sind die erste Hypothek zu bezahlen, die die ersten 80 % des Selbstkostenpreises des Hauses finanziert.

Dann beziehen sich die 15 Punkte auf die zweite Hypothek, die weitere 15 % des Einstandspreises finanziert. Die fünf werden als Anzahlung von 5 % des Kreditnehmers bezeichnet. Es gibt zwei identische Kombinationen, 80/15/5 oder 80/10/10. Einige Kreditgeber können jedoch 80/20 zulassen, bei der die zweite Hypothek den Kaufpreis ohne Anzahlung decken kann.

Der Komfortfaktor

Ein Huckepack-Darlehen ist für Käufer von Eigenheimen praktisch. Es ist praktisch, weil Sie nicht zwei Abschlüsse machen und zwei Dokumente unterschreiben müssen. Angenommen, Ihr primärer Kreditgeber bietet Ihnen die Aufstockungsdarlehensoption nicht an. In diesem Fall können sie einen anderen Kreditgeber empfehlen, mit dem sie bereits eine etablierte Beziehung haben, die für sie sehr gut funktioniert.

Manchmal ist das zweite Darlehen so strukturiert, dass es dem Hausbesitzer ermöglicht, es für praktische Zwecke zu verwenden. Handelt es sich bei dem zweiten Darlehen beispielsweise um eine Eigenheimkreditlinie, kann der Hausbesitzer das Darlehen für verschiedene Heimwerkerarbeiten verwenden.

Sie können sogar so strukturiert sein, dass Sie nur Zinszahlungen verteilen müssen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise nur für einen bestimmten Zeitraum Zinsen zahlen müssen, obwohl Sie es mit so viel Kapital aufstocken können, wie Sie möchten. Dies gibt den Eigentümern die Freiheit, mit ihrem Geld zu tun, was sie wollen. Die andere Möglichkeit, es optimal zu nutzen, besteht darin, es in ihre 401 (K) oder andere Finanzanlagen umzuleiten, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden für bestimmte Notfälle abzuzahlen.

Sagen Sie Nein zu Jumbo-Darlehenszinsen

Wenn Sie auf dem Markt sind, um ein sehr teures Haus zu kaufen, ist es möglicherweise am besten, die Kreditlimits von Jumbo-Darlehen zu vermeiden. Anstatt sich für ein hochverzinsliches Jumbo-Darlehen zu entscheiden, kann sich der Kreditnehmer für ein Huckepack-Darlehen in Höhe von 40.000 USD entscheiden, um die Differenz zu decken.

Nehmen wir an, Ihre lokalen Gesetze sehen ein Kreditlimit von 500.000 US-Dollar vor. Sie können den Betrag von 60.000 USD auf ein 600.000-Dollar-Haus einzahlen, aber Sie müssen möglicherweise den Rest finanzieren. Die tieferen Zinsen der ersten Hypothek kommen Ihnen in Zukunft zugute.

Wenn Sie ein Haus kaufen und sich fragen, ob Sie einen Huckepackkredit benötigen. Am besten sprechen Sie mit Ihrem Hypothekenberater, der Sie durch den Prozess führt, das richtige Darlehen für Ihr Eigenheim zu erhalten.